« Je toucherai combien à la retraite ? » — la question revient dans chaque bilan patrimonial, et 9 fois sur 10, la réponse surprend. Pas par mauvaise nouvelle systématique : par l'écart entre l'idée qu'on s'en fait et la réalité chiffrée. Voici la méthode simple pour estimer votre future retraite en 2026, et identifier ce qu'il vous reste à construire.
Au sommaire
Comprendre le système en 30 secondes
Le système français des retraites repose sur deux étages obligatoires :
- La retraite de base (régime général, MSA, RSI…) — calculée sur les 25 meilleures années pour les salariés du privé.
- La retraite complémentaire (AGIRC-ARRCO pour les salariés, IRCANTEC pour les contractuels, etc.) — calculée par points.
S'y ajoute éventuellement une retraite supplémentaire facultative (PER, articles 83, contrats Madelin…) que vous avez vous-même alimentée.
L'erreur courante
Penser que la retraite sera « à peu près » équivalente au salaire. Pour un cadre, la chute de revenus entre fin d'activité et retraite oscille entre −35 % et −55 % selon les profils. Plus le salaire est élevé, plus la chute est marquée.
Le taux de remplacement : l'indicateur clé
Le taux de remplacement mesure ce que représente votre future retraite par rapport à votre dernier revenu d'activité.
Ordre de grandeur en 2026, pour une carrière complète :
- Salaire au SMIC : 75 à 85 % de remplacement
- Salaire à 2 × SMIC : 65 à 75 %
- Salaire à 3-4 × SMIC (cadre) : 50 à 60 %
- Indépendant (TNS) : 30 à 45 % selon le régime
Concrètement : plus vous gagnez bien votre vie aujourd'hui, plus l'écart sera grand demain. Et c'est précisément ce niveau de revenu qu'il faut anticiper.
Comment estimer votre retraite en 4 étapes
Étape 1 — Récupérer votre RIS
Connectez-vous sur info-retraite.fr. Vous y trouvez votre Relevé Individuel de Situation : l'historique de toutes vos cotisations, trimestres validés, points AGIRC-ARRCO.
Étape 2 — Simuler avec M@rel
Le simulateur officiel M@rel (sur le même site) projette votre retraite à âge cible, en se basant sur votre situation et des hypothèses d'évolution salariale. C'est le point de départ obligatoire de toute réflexion patrimoniale.
Étape 3 — Stress-tester
Lancez plusieurs simulations avec des hypothèses différentes :
- Départ à l'âge légal vs taux plein vs report
- Évolution salariale optimiste / réaliste / pessimiste
- Période de chômage ou de mi-temps
Étape 4 — Convertir en pouvoir d'achat
Une retraite de 3 500 € dans 25 ans n'a pas le pouvoir d'achat de 3 500 € aujourd'hui. Appliquez une inflation moyenne (1,5 à 2 % / an) pour ramener le chiffre en euros constants. C'est ce chiffre-là qui compte vraiment.
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Réserver mon bilan offertL'écart à combler : l'essentiel se joue ici
Une fois que vous avez votre retraite estimée en euros constants, posez-vous la vraie question : de combien ai-je besoin pour vivre la retraite que je veux ?
Ne raisonnez pas en pourcentage de votre revenu actuel. Raisonnez en poste de dépense : logement (remboursé ou loyer ?), santé, loisirs, voyages, soutien aux enfants…
L'écart entre besoin et retraite estimée, c'est votre cible patrimoniale. Et plus vous la connaissez tôt, plus vous avez de temps pour la construire.
Une retraite qui vous plaise, pas celle qu'on vous impose.
Les 3 leviers pour combler l'écart
1. Capitaliser avec déduction fiscale (PER)
Le PER reste le levier le plus simple pour les contribuables fortement imposés : déduction immédiate, sortie en capital ou en rente. À combiner avec d'autres véhicules pour éviter la sur-concentration.
2. Construire des revenus locatifs
Un parc immobilier locatif construit aujourd'hui produit des revenus complémentaires à la retraite. Le statut LMNP est particulièrement efficace fiscalement pour générer ces revenus sur le long terme.
3. Constituer un capital financier
Assurance-vie, PEA, compte-titres : une enveloppe financière diversifiée, alimentée régulièrement, permet de générer des compléments de revenu modulables le moment venu — en restant maître de votre capital.
Le piège : attendre
Le temps est le levier le plus puissant en matière patrimoniale. Construire 500 € de revenus complémentaires nets par mois :
- À 35 ans, avec 30 ans devant soi : c'est faisable avec un effort d'épargne modéré.
- À 55 ans, avec 10 ans devant soi : il faut tripler l'effort d'épargne.
Faire son bilan retraite à 35-40 ans n'est pas un luxe : c'est la décision la plus rentable de votre carrière.
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